カードローンの審査に通らない!3つの理由と審査に通るコツを解説

審査の裏ワザ 2024.03.13

カードローンを利用したいのに、審査に通らないと悩んでいる方もいるのではないでしょうか。融資を受けたいのに受けられないとなると困ってしまいますよね。

カードローンの審査基準は公開されておらず、さらに利用先によっても審査基準が違うため、なぜ審査に落ちるのかわからず困ることもあります。ちなみに「審査が通らない理由が知りたい」と業者に問い合わせても、答えてはくれません。しかし、審査に通らない理由を予想することはできます。

カードローンの審査に通らない理由は、主に3つです。理由がわかれば、審査に通るコツもわかります。審査に通らない理由を知れば、通るようになるかもしれません!

そこで審査に通らない3つの理由を確認して、理由を元に審査に通りやすくするための準備をしましょう。審査に通らず融資を受けられないと悩んでいる方は、ぜひともチェックをしてみましょう。

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1.申し込み条件に合っていないとカードローンは利用できない

カードローン商品を見てみると、それぞれの商品ごとに申し込み条件が設けられています。条件に合っていないと審査に通らないので、カードローンの利用はできません。

カードローンの申し込み条件を満たさないからと言って申し込み時に嘘をついても、虚偽した事が審査に通らない理由になる可能性があるので、嘘は付かないようにしましょう。

どのような条件があるのか、例を見てみましょう。

カードローンの例 利用条件
プロミス 年齢20歳以上69歳以下
本人に安定した収入がある方
主婦や学生でもパート・アルバイトによる安定した収入があれば申し込み可能
アイフル 満20歳以上69歳の方
定期的な収入と返済能力がある方
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 満20歳以上65歳未満
国内に居住する個人である
保証会社(アコム㈱)の保証を受けられる
原則安定した収入がある
外国人の場合は永住許可を受けている
みずほ銀行カードローン 契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満
安定かつ継続した収入が見込める
保証会社の保証が受けられる
外国人の場合は永住許可を受けている

プロミス以外のアイフルやバンクイックなどでも、カードローンの申し込み条件を満たせればアルバイトやパートなどの方も申し込みできます。

カードローンや申し込み方法によっては、申し込みする時に銀行口座を開設する必要がある事もあります。

例えばSMBCモビットにweb完結で申し込みするなら、三井住友銀行や三菱ufj銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のどれかで口座開設、他にも社会保険証か組合保険証を持っている必要があります。

ただし、申し込み条件を満たしているからといって必ず融資を受けられるわけではありません。

利用条件について、詳細を見ていきましょう。

銀行カードローンの審査は甘いことはなく、必ず通る訳でもないので、条件を満たしていても借入できない事もあります。

もしも審査に落ちてしまった場合、審査を受けた金融会社では審査落ちの理由を開示してくれないので、ローンが通らない理由を知りたい場合は自分で調べる必要があります。

年齢に関する条件は絶対なので満たしていないと審査に通らない

カードローンの利用条件には、年齢があります。年齢に関する条件は絶対に守らなければいけないので、指定された年齢以外の人はカードローンに申し込めません。

年齢制限はカードローンによって様々で、下限年齢は20歳、上限年齢は70未満としている事が多いです。

借入したい方は、年齢をごまかして申し込みすることを考える方もあるかもしれませんが、ごまかしても借入することは難しいです。

そもそも審査では身分証明書の提出を求められますから、絶対に年齢の嘘はバレます。条件を満たしていない上に嘘をつくと印象が悪くなり、他社でもどうしても審査が通らないということになりかねません。

近年では成人年齢の引き下げも行われましたが、カードローンでは下限年齢を20歳とするところがほとんどです。18歳で成人している場合でも、下限が20歳と決められているどうしても審査が通らないでしょう。

また、カードローンと契約後に貸付対象年齢の上限年齢になった場合、新たに融資を受けられなくなります。

審査に通らない人は、すでに上限年齢になっていたり、もうすぐ上限年齢に達したりしないか確認してみましょう。上限年齢は各カードローン会社によって条件が異なりますから、複数社の年齢条件についてチェックしてみてください。

カードローンはアルバイトをしている学生でも利用できますが、成人していない学生は対象外です。成人していない人が申し込もうとしている場合は、成人するまで待ちましょう。

18歳からを借入対象としているカードローンもありますが、高校生はカードローンを利用することはできません。

どうしても未成年がお金を借りたい場合、次の2つの方法が考えられます。

  • 未成年にも融資をしてくれる学生ローンの利用
  • 未成年でもキャッシングできる機能が付いたクレジットカードの利用

法律で未成年は保護者の許可なしに契約行為ができないルールになっているので、多くのローンやクレジットカードでお金が借りられるのは20歳からです。

プロミスは18歳以上から74歳までの方が利用できますが、高校生は利用できず、利用するには安定した収入が必要です。

ごく一部ですが、保護者の許可があることを条件に未成年が借り入れできる場合があるので、どうしてもお金に困っている未成年は利用が検討できます。どうしても融資を受けたいという方は検討してみるとよいでしょう。

未成年が借りられる可能性がある借入先は、次の通りです。

借りられる可能性がある借入先
消費者金融 学生ローン カレッヂ
学生ローン フレンド田(DEN)
キャッシング スペース
クレジットカードのキャッシング機能 三井住友カード デビュープラス(学生)
学生専用ライフカード

ただし、借りたお金を返せないと、それ以降新しくクレジットカードが発行できなくなったりローンが組めなくなったりします。

学生ローンには下限金利が高い、最大限度額が低いといったデメリットもあるので、デメリットもよく確認しておく必要があります。

生活上かなり困るので、本当に借りる必要があるか、親など頼れる人はいないか、借りたお金を必ず返せるかなど、しっかり考えてから利用を検討しましょう。

利用できる年齢の上限を超えている場合は、残念ですが借入はできません。対策法としては、できる限り対象年齢が高い商品を探す方法があります。

また、学生ローンは高校生の方は貸付対象外となっているので、高校生の方は申し込みを控えましょう。

高齢の方が借りられる可能性がある商品は、以下の通りです。

借りられる可能性がある借入先
消費者金融 ベルーナノーティス
「80歳までのカードローン」
シニアローン 地方銀行などで扱われているシニアローン

年齢の条件が合わない場合は、条件が合う商品がないか探しましょう。高齢でも利用できるカードローンや地方銀行のシニアローンも審査が甘いという訳ではないので、申込者の状況によっては審査に通らない可能性もあります。

収入に関する条件を満たしていないと審査に通らない

年齢以外に設けられているのが、収入に関する条件です。いずれのカードローンを見ても、「安定した収入がある」「安定かつ継続した収入が見込める」などの条件が付けられています。仕事に就いていなくて自身に収入がない人は、お金が借りられません。

安定した収入とは何か具体的にわからないので難しく感じられるかもしれませんが、ポイントは3つです。

  • 毎月同じくらいの金額の収入を得ている
  • 一時的ではなく継続して収入を得ている
  • 勤続年数がある程度あってすぐに仕事をやめそうではない

1つ目のポイントは、毎月同じくらいの収入を得ていることです。年収が高い・低いに関係なく、同じくらいの金額を毎月受け取っていれば審査に通る可能性があります。給料が歩合制で増減が激しい場合は、審査に不利になるケースも見られます。

なお、正社員以外の方もカードローンの貸付対象となるので、アルバイト派遣社員、自営業の方でもカードローンは利用できます。

以下のような場合は安定収入があるとはみなされないので、注意しましょう。

  • 登録はしていても仕事先が決まっていない派遣社員
  • 短期派遣や短期バイト
  • 日雇い労働

2つ目のポイントは、継続して収入を得ていることです。「安定かつ継続した収入」と表現している借入先もあるように、同じくらいの収入を続けて得ている必要があります。

消費者金融などが守っている貸金業法と呼ばれる法律によると、収入は以下のものを指します。

  • 給与
  • 年金や恩給
  • 定期的に受け取っている不動産の賃貸収入
  • 事業所得

正社員やパート・アルバイトなどが受け取っている給与や、事業を行っている個人事業主が得ている事業所得などが収入とみなされます。競馬や宝くじが当たったなど、一時的な収入は借入をする場合で言う収入とはみなされません。

年金受給者については、収入が年金だけの場合は融資できないことが多く、年金以外にアルバイトでもいいので安定した収入があれば融資できる可能性があります。

3つ目のポイントは、勤続年数や営業年数がある程度あることです。仕事を始めたばかりだと、辞めたり事業が成功しなかったりする可能性もあります。長く仕事を続けている人の方が仕事をやめたり倒産したりする可能性が低いので、勤続年数も重要です。

勤続年数が3ヶ月より短いと、審査落ちする可能性が高いと言われています。できれば仕事を始めて半年以上たってから申し込むと、審査に通る可能性を高められます。

収入に関して不安がある場合は、次の対策を試しましょう。

  • 派遣先が決まっていない派遣社員は派遣先を見つける
  • 短期派遣・短期バイト・日雇い労働の人は長期の仕事を探す
  • 仕事を始めてすぐの人はしばらく待って申し込む

もちろん、無職で収入がない状態では審査に通りません。

カードローンは次の理由で年収の3分の1までしか借りられないので、年収の高さは関係ありません。

  • 消費者金融から借りる場合は法律で決まっている
  • 銀行から借りる場合は自主的な規制で年収の3分の1が目安になっている

同じくらいの収入を続けて得ることが大切なので、その条件に合っているか確認してから申し込むと審査に通る可能性を上げられます。

年収に対して、カードローンでの借入金額を多過ぎると審査に通らない理由となる事があります。

カードローンの審査は甘いということはないので、しっかり対策してから申し込みするようにしましょう。

銀行のカードローンでは保証会社の保証が受けられることも条件に

銀行のカードローンを利用する場合、保証会社の保証が受けられることも条件になります。保証会社とは、借入をしている人が返済できない状態になった時に、代わりに銀行に返済をする役割を持つ会社です。

銀行に返済をした後は、保証会社が借入をしている人に督促をします。

借入をしている人が返済できなくなったら代わりにお金を返さなければいけないので、保証会社は独自の基準で審査をして、保証していいかを決めます。

保証会社の審査の内容も通常お金を借りる時と似たような内容ですが、銀行と保証会社の審査基準が違う場合もあります。銀行はお金を貸してもいいと判断しても、保証会社が保証できないと判断したら審査には通りません。

例えば、過去に消費者金融のカードローンを利用していて返済ができていなかった場合、銀行の保証会社がその返済を延滞している消費者金融の場合だと過去の延滞が審査に通らない理由になる事もあります。

例をあげると、消費者金融のアコムが保証会社になっているは「バンクイック」や「ソニー銀行」といったカードローンです。プロミスを展開するSMBCコンシューマーファイナンス株式会社は、「三井住友銀行」カードローンの保証会社になっています。

銀行のカードローン審査に通らない人の中には、保証会社までチェックしていなかったというケースもあるためよく注意しておきましょう。

銀行のカードローンを利用する場合、その銀行の通帳を持っていることが利用条件になっている場合もあるので、事前に確かめましょう。

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2.借入の申し込みまでのお金の借り方に問題があると審査に通りにくい

カードローンの申し込みをするまでのお金の借り方に問題があると、審査に通りにくくなります。他のローンを利用したことがない人でも意外な原因が見つかる可能性もあるので、確認しておきましょう。

よそからの借入がある人は借り過ぎが問題の場合も

別のところからすでにお金を借りている人は、年収に対して借りている金額の割合が高すぎて審査に通りにくい場合もあります。

先程確認したように、消費者金融で借りる場合は法律によって借りられる年収の割合に上限が定められているので、他の貸金業者で借り過ぎていると審査に通りません。

返済できるのならカードローンに申し込み前に返済をして借金を整理することでどうしても審査が通らない時の対策となります。

他社から借入している場合は借り換えやおまとめローンを使って借入先を整理しておくのも良いでしょう。

借入額として計算する必要があるのは、以下のローンです。

  • 貸金業者のカードローン
  • 貸金業者のフリーローン

以下の借入は計算に入れる必要はありません。

  • 銀行のカードローンやフリーローンなど
  • マイカーローンや住宅ローンなど担保があるローン

銀行は貸金業者ではないので、銀行の商品は借入額に計算しなくて大丈夫です。マイカーローンやフリーローンなど、返済できなくなったら車や自宅を売って返済できる商品も、計算に入れません。

だからといって銀行ならいくらでも借りられるわけではなく、銀行独自の判断で貸し過ぎを防いでいます。年収に対して借入の割合が高い人にお金を貸しても返ってこないので、問題がある場合はお金を貸さない仕組みが整えられているのです。

年収に対して借りている割合が高すぎるなら、希望額を下げて年収の3分の1までにおさまるようにすれば審査に通る可能性もあります。

しかし、融資額を下げれば審査に通る人の場合、審査に落ちる前に消費者金融や銀行から「この金額なら審査に通せる」と提示されるのが一般的です。

申し込み先から金額を下げる案内がないということは、借入希望額を下げても審査に通るのが難しい状態だと考えられます。そうなると希望額を下げたところで融資を受けられる可能性はありません。そのため、審査に落ちた場合は返済に専念しましょう。

なお、銀行カードローンでの借入がある状態で消費者金融に申し込みする場合、銀行のカードローンで延滞していると審査に通らないこともあるので、消費者金融のローン審査に通らない人は銀行ローンなどの返済状況にも注目してみてください。

借入額が高くなくても借入件数が多すぎると審査に通らない原因に

借入額がそんなに多くないのに審査に落ちてしまう人は、あちこちからお金を借りていないか確かめましょう。

複数の借入があるのにさらに借りようとしている人は、また別のところでお金を借りようとするかもしれません。次々借りる癖があるといずれ借りたお金が返せなくなると予想できるので、あちこちから借りる人には借入額に関係なく貸さないところが多いのです。

審査に落ちた!信用情報は傷がないはずなのに、何度申し込んでも通らない!なんていう場合は、この複数社への借り入れが落ちた原因になっているのもかもしれません。

借入件数が多すぎるためにお金が借りられない場合は、借入をまとめて返済しやすくする方法がおすすめです。

ローンの中には、「おまとめローン」と呼ばれるローンがあります。おまとめローンは複数の借入をまとめて返済しやすくするためのローンで、総量規制対象外とされています。そのため、年収の3分の1を超える借入があっても利用できる可能性があるのです。

新たな借入ができないおまとめローンを利用すれば、段階的に残高を減らせるので計画的に返済を進めることが可能です。借入件数が問題で審査に通らない人は、おまとめローンの利用も検討しましょう。

また、総量規制の限界近くまで借入していることがカードローンの審査に通らない理由の場合にもおまとめローンは向いています。

カードローンに申し込みをしても借入件数が多くてどうしても審査が通らない時におまとめローンはおすすめですが、借入件数が多すぎるとおまとめローンの審査に落ちる可能性もありますし、おまとめローンにはデメリットもあるため注意してください。

また、おまとめローンを利用する事で利息負担が増える事もあるので、おまとめローンを利用する時は最終的な返済総額の確認をよく行いましょう。

おまとめローンを利用しなくても返済できる場合は、おまとめローンを利用せずに返済すれば、カードローンの審査に通らない理由を解決する事もできます。

おまとめローンを利用すれば返済負担も軽減できるのでローンの契約のしすぎでお金がない方はおまとめローンを利用する事でお金がない現状に対処することもできます。

ただし、おまとめローンでの融資でも審査を受ける事は必須なので、審査のことも考えて申し込みしましょう。

他社からの借入が複数あり、借入額や自分自身の収入状況から返済が困難になってしまったら、債務整理手続きをする事も考えてみてください。

延滞があると審査に通らない!クレジットカードなども関係あるので注意

カードローンに申し込む前によそからの借入を延滞している場合は、審査に通らないと考えましょう。延滞については、貸金業者のカードローンやフリーローンだけではなく、銀行からの借入も住宅ローンなどのローンもすべて含みます。

ローンは組んでいないから大丈夫だと思っていても、以下のような思わぬ借入が関係しているケースも見られるので、確認しておきましょう。

  • クレジットカードの支払いができていない
  • 分割払いで契約した携帯電話の料金を滞納している

携帯電話の電話代を滞納しただけならローンの審査には影響しませんが、携帯電話の料金に分割払いで契約した端末料金が含まれている場合は、携帯電話の端末代を滞納したことになってローンの審査に悪影響が出ます。

携帯電話の端末代に限らず、通販の支払い・英会話教材・ジムの会費など分割払いで契約した料金も関係があるので注意しましょう。

商品やサービスを先に受け取ってお金を立て替えてもらっている場合は、借入をしているのと同じような状況だと言えます。今お金が返せない状態なのに、新たにお金を借りても、返せないと判断されてしまうのです。

サービスや商品ではありませんが、ローン審査で通らない人の中には奨学金の延滞が当てはまるケースもあります。奨学金の返済で3か月以上滞納してしまうと、信用情報に貸与額や返還の状況が登録されてしまい、クレジットカードやローンの審査で不利になってしまいます。

これらの借入情報は信用情報機関に登録されることになり、カードローンの審査時に参照されるので、延滞の記録があると審査落ちする事があります。

「どうしても審査が通らない」と悩んでいる人の中には、意外な理由が審査の妨げになっていることもあるのです。それ単体では審査落ちとまではいかなくても、意外な理由が重なり合って結果として返済能力が低いと判断されることもあり得ます。

「審査に落ちたから、もう一度申し込んでみよう!もしかしたら今度こそ通るかも!」と思うのではなく、思い当たる支払いがある場合は、まず延滞を解消しましょう。延滞を解消しないままでいると、いつまで待っても借りられる状態にはなりません。延滞を解消すれば、5年が経過すると借りられるようになります。

カードローンで契約したとして、もしも返済を延滞してしまうと住宅ローンの審査に通らない理由になることもあるので、カードローンの返済も行えるように計画を立てて利用する必要があります。

お金を借りるために嘘を言っても意味がないので注意しよう

お金を借りたいために嘘を言っても、借入先には借入件数や借入額を確認できるシステムがあります。嘘を言うというのは、カードローンに申し込みをする時、自分の収入や勤務先などの情報を申告する必要があり、この申告する情報で嘘を付くと審査に通らない可能性が高いです。

個人がどのようなお金の借り方をしているかに関する情報を信用情報と呼びますが、信用情報は国内に3つある以下の信用情報機関で保管されています。

信用情報機関の名前 特徴
株式会社日本信用情報機構(JICC) 貸金業法に関連する機関として指定されている
貸金業者が多く加盟している
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 貸金業法に関連する機関として指定されている
貸金業者が多く加盟している
全国銀行個人信用情報センター 銀行や信用金庫などの金融機関が多く加盟している

お金を貸しているところはこれらのいずれかに加盟して、情報を提供したり情報の提供を受けたりしています。

加盟先の情報しか見られないと、別の期間に加盟しているところで借り過ぎている時に困るので、3つの機関は必要な情報を共有しています。

共有している情報の内容を見てみましょう。

情報を共有している信用情報機関 共有している情報の内容
株式会社日本信用情報機構(JICC)と
株式会社シー・アイ・シー(CIC)
延滞も含めた借入に関する情報
申し込みに関する情報
3つの機関すべて 延滞や代位弁済に関する情報

貸金業者は総量規制の関係があって借入額まで把握する必要があるので、借入額など借入に関する情報を共有しています。滞納はお金を貸すか判断するための重要な情報なので、3つの機関すべてで共有できる仕組みが整えられているのです。

確認すればわかる情報なので、嘘を言うと余計に信用を失う結果になります。

無理をしてお金を借りると返すのが難しくなり、借りた人も困ります。借入状況が問題で審査に通らない時は、お金を借りるよりも返す方に注意を向けましょう。

ローン審査が通らない驚きの理由として、スマホ料金の延滞も挙げられます。

特にスマホ本体料金を分割で契約している場合は、延滞すると信用情報に傷がつきカードローンの審査落ちになることがあります。

個人信用情報機関では、以下のように情報が掲載される期間が決まっています。

登録される情報の種類 掲載される機関
延滞 最長5年
債務整理 最長5年
自己破産 最長10年

債務整理の記録はCICでは掲載されませんが、延滞が関係するので債務整理をした経験がある人が借りられない事実には違いがありません。情報が削除されれば再び借りられるようになりますが、情報が削除されるまでにかなり時間がかかります。

意図的な嘘でなくても、例えば申請する時に誤入力してしまうとカードローンの審査に通らない理由になる可能性もあるので、誤入力にも注意しましょう。

カードローンの審査に通らない理由は、申し込みをした金融会社に問い合わせをしても調べることや教えてくれることはありません。カードローンの審査に通らない理由を調べるなら信用情報機関へ信用情報の開示手続きがおすすめです。

カードローンに審査落ちした情報は、信用情報機関に6か月残るので、再申し込みする場合は6か月経過したから行う事をおすすめします。

ローン審査が通らない驚きの理由がわかる可能性もあるので、今までローンを利用した事がない方でローン審査に落ちた時にも信用情報機関の履歴を調べてみてください。

信用情報はいつまでも残る訳ではないので、信用情報で審査落ちしてしまった方も時間を空ければカードローンを利用できる可能性があります。

信用情報はカードローンの審査落ちの原因になる事もあれば、審査で有利に働く事もあります。

個人信用情報機関の記録が消えれば通る可能性も

信用情報に何らかの問題があり審査に落ちているならば、信用情報が回復することで審査に通る可能性があります。登録された情報は、場合によって変わりますが、5~10年間残ります。

個人信用情報が理由で審査に通らない場合、カードローンに再申し込みしても審査落ちの可能性が高いです。

信用情報は開示できるのでカードローンで審査落ちにならないように、申し込みをする前に信用情報を開示してみてください。

信用情報機関には「CIC」「JICC」「KSC」の3種類がありますが、どれもインターネットや郵送で開示請求が可能です。手数料がかかりますが、「どうしても審査が通らない」という場合に原因がハッキリするため、今後の対策も練りやすくなるでしょう。

逆をいえば、この期間を過ぎれば新たに借入ができる可能性があるということです。信用情報に何らかの問題があることに、心あたりがある方は期間を空けてから新たに申し込みをしてみましょう。

ただし、信用情報からブラックの情報が消えたとしても、審査に通らない人もいます。過去の信用情報が一切消えている状態は「ホワイト」と呼ばれ、過去に金融事故を起こしたから期間が経って信用情報が白紙に戻った…と察せられるのです。

そのため金融事故の記録が消えたからといってすぐに申し込んでも、逆に「過去に金融事故を起こした人かも」と怪しまれる可能性があります。20代であればカードローンなどの利用履歴がない人も少なくありませんが、30代で全く履歴がない状態だと、「元ブラック」であることを怪しまれる可能性は高いでしょう。

住宅ローンがあると通らない?

「住宅ローンがあるとカードローンが通らない!」なんて話を聞いたことはありませんか?また逆に「カードローン契約が複数者あると住宅ローン審査に落ちる」という話も口コミなどで見聞きしているかもしれません。

一見するとカードローンと住宅ローンは関係性があるように見えますが、住宅ローンを借りているからカードローンの審査に通らないということは、ほとんどないようです。

もちろん全く影響がないというわけでもなく、住宅ローンがあると分かればその分だけ返済負担が大きいと判断されます。ただでさえ収入から住宅ローンの返済に充てられるため、カードローンの返済が加わると厳しいかもしれない、と考えられるのです。

住宅ローンがあるからどうしても審査が通らない、というわけではありませんが、少なからず審査に影響は与えるでしょう。

ただし、住宅ローンの支払いが滞っている場合や返済能力がないと判断されると審査に落ちてしまいます。住宅ローンをお持ちの方は、支払い期日をしっかり守るようにしましょう。

ただし、消費者金融系のカードローン審査では、住宅ローンを他社借入に含まないこともあります。その場合は審査で住宅ローンについて申告する必要はありませんが、結局は信用情報を照会するため住宅ローンのことは知られるでしょう。

住宅ローンがカードローン審査に与える影響は、総量規制ではなく返済能力や収支状況にあらわれます。「住宅ローンがあるから返済できる額が減る」と捉えられる可能性もあれば、「住宅ローン審査に通るだけの信用がある」と評価される可能性もあるため、住宅ローンについてはあまり神経質にならなくて良いでしょう。

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3.在籍確認ができないことも審査に通らない原因の一つ

在籍確認ができないことも、審査に通らない原因の一つです。なぜ在籍確認が関係するのか、理由を確認しましょう。

在籍確認は審査の途中で職場に電話をかけること

在籍確認とは、審査の途中で申込者が働いている職場に電話で連絡をして、本当にそこで仕事をしているか確認をすることを言います。申込書には嘘も書けるので、嘘がないかを実際に電話して確かめているのです。

嘘の勤務先を申告すると在籍確認ができずカードローンの審査に通らない理由になりますし、嘘でなくても入力ミスでも審査に通らない事もあるので、入力ミスにも注意しましょう。

在籍確認ができないと、働いているという確信が持てないので、審査に通すわけにはいきません。そのため、在籍確認に失敗すると、審査落ちする可能性があると言えるのです。

本人が電話に出られなくても、「外出中」「今日は休み」など、電話を受けた人の答えから働いていることが確認できれば問題はありません。

また、プライバシーへの配慮もされているので、電話に出た人にカードローンの利用がばれる心配はありません。

在籍確認に失敗するケースとは

在籍確認に失敗するケースには、以下のような例があります。

  • 電話に出た人が「いない」とだけ答える
  • 個人情報保護のため情報を教えない
  • 怪しい電話だと思われてまともに対応してもらえない

電話に出た人が「申込者はいない」と答えれば、今いないだけなのか働いていないのかわかりません。最近では個人情報保護の観点や、ストーカーなどの犯罪行為の防止などの観点から、情報を教えない対応をしている職場もあります。

携帯を支給されている場合や勤務先が現場や工場の場合など、もともと外部から電話が入らない職場もあります。普段電話がかかってこないところに急に電話がかかってきたら、怪しい電話だと思われてまともに相手をしてもらえない可能性もあります。そのような場合は、在籍確認ができないため審査を通過できません。

また、大きい会社にお勤めの正社員の方や派遣社員の方は、社員が多いために在籍確認が難しい事もあります。

もし、在籍確認がクリアできないかもしれないという不安がある方は、一度申し込み時にオペレーターに相談をしてみましょう。在籍確認を無しにすることはできませんが、何らかの対策を教えてくれるはずです。場合によっては必要書類の確認と、本人への連絡のみにしてくれる場合も。

絶対に職場への電話連絡をなしにしてくれるというわけではありません。審査情報に何らかの問題や疑問がある場合は、職場への在職確認は必須となります。しかし、電話がかかってくるからと言って不要な心配をする必要はありません。

在籍確認の電話は個人名でおこなってくれます。決して金融会社の名前で電話をかけることはありませんのでご安心ください。「電話でバレたくない」という方は、できるだけ自分で電話を取れるようにしておくとなお安心です。また、在籍確認の電話を自分で取れそうにない場合は、「今日電話がかかってきたらすぐに取り次いでほしい」ということを、あらかじめ会社の同僚に伝えておくのもよいでしょう。

在籍確認に恐怖を覚える人は多いですが、意外にもあっけなく通過できるパターンも多いです。中には「いつ在籍確認の電話がかかってきたのかわからない」なんていう人もいます。それほど、職場への在籍確認は慎重におこなってくれます。

職場にバレたくない、でも消費者金融を利用しないと大変なことになる。そんな時は、一度各消費者金融のオペレーターに相談してみましょう。何らかの解決策やアドバイスをもらえる可能性があります。

消費者金融なら原則として電話連絡での在籍確認を行なっていない事も増えているので、在籍確認に不安を感じる職場の方にもおすすめです。

在籍確認をされるのが嫌だから、勤務先を申告する時に嘘の勤務先を申告するのも良くありません。

嘘をついても審査で嘘をついた事はバレてしまう可能性が高く、嘘をつくと審査に通らないだけではなく、問題になる事もあります。

申告ミスや伝え間違えてしまった場合でも審査時間や結果に影響を与える事もあるので注意してください。

「でも無理な勧誘をされるのでは?」と、怖くなってしまいますよね。その点もご安心ください。お電話で無理な勧誘をされることはありません。さらに怖い人に脅される!なんてこともありません。ちゃんとした大手の会社であれば、問題なく対応してもらえます。ただしここで注意をしてほしいのが、闇金に手を出してしまうことです。

最近は取り締まりが厳しくないり、闇金は表だっていなくなりました。とはいっても、完全にいなくなったわけではありません。中には「ソフト闇金」というものまで誕生しています。ソフト闇金とは文字通り、とても物腰が柔らかく接してくる闇金会社です。物腰も柔らかいため、一見するととても善良な企業に見えてしまいます。しかし、実際は闇金業者と何もかわりません。場合によっては法外な利息を請求される場合があります。

もちろん通常であれば犯罪です。しかし、ソフト闇金はとても誠心誠意対応してくれます。なんならかなり親身になってお話を聞いてくれますし、人生相談にも乗ってくれることもあります。その優しい対応から、思わず信じてしまいそうになりますが、とても危険です。

ソフト闇金はあくまでも闇金です。法外な金利を設定しているパターンもめずらしくはありません。また、取り立てについても犯罪まがいな行為がおこなわれる場合も。親身になって話を聞いてくれることから、ついつい信頼して借入をしてしまう人が急増しています。闇金業者は人の弱みにつけこみ、勧誘をしてきます。

「そんなにお困りならお金ご用意しますよ!」「ちょっと他よりも金利は高いですが、審査なしでお貸しできますよ」「審査甘いですよ」なんていう甘い言葉と共に、必要な分だけ貸してくれます。ご自身で返済できないような金額でも貸してくれる場合も。しかし、貸してはくれるけれど、返済できるかどうかを考えてくれることはありません。

むしろ到底返せない無茶な金額と、違法な利息でお金を取ろうとしてきます。そうして、気がついた時にはとんでもない金額の負債を抱えていることに。月々の返済も10万円以上超えている!なんて話もあります。月に10万円の支払いと考えるとつらいですよね。

在籍確認に不安がある人は事前に準備を整えて

職場の環境を思い浮かべてみて不安がある場合は、在籍確認に失敗しないよう準備を整えてから申し込みをしましょう。

在籍確認を成功させるための対策には、以下のような方法があります。

  • 電話があることを周りの人に知らせておく
  • 在籍確認について相談に乗ってくれる申し込み先を選ぶ

電話があることを周りに知らせておく方法だと、周りの人にお金を借りていると知られるのが嫌だと感じる人も多いかもしれません。その場合は、クレジットカードの申し込みをすると伝えておけば、不審に思われることはないでしょう。

もう1つは、在籍確認について相談に乗ってくれる申し込み先を選ぶ方法です。申し込んですぐに連絡を入れれば在籍確認について相談に乗ってくれる業者も存在するので、不安な人はそういったところを選びましょう。

借入をバレたくない方はもちろんのこと、派遣社員などの勤務先の関係で在籍確認しにくい方は相談してみると良いでしょう。

ローンによっては書類の提出で在籍確認ができる事もありますが、書類に不備があると在籍はできないので、書類で在籍確認する時は不備に注意してください。

在籍確認が不安な時におすすめの借入先

在籍確認が不安なときには、次の借入先を選ぶと不安が軽減できます。

おすすめの借入先 理由
プロミス・レイクALSA 申し込んですぐ連絡をすると相談可能
アイフル 原則電話による在籍確認なし
SMBCモビット WEB完結申込ができれば電話なし

大手消費者金融を選ぶと、いずれの業者でも在籍確認に関して何らかの配慮があります。

SMBCモビットのWEB完結申込なら電話連絡なしと公式ページに明記されているので、在籍確認の職場への電話で不安…という方にはピッタリでしょう。もちろん、郵送物もなし、カードレスで利用可能です。

SMBCモビットについては、SMBCモビット審査の記事で詳しく解説しています。

申し込み先に迷ったら、プロミスを選択しましょう。顧客満足度の高さに定評のあるプロミスなら、利用者の悩みに合わせてきちんと相談に乗ってくれます。

またプロミスでは現在、原則として電話連絡による在籍確認は行われていないので、電話連絡を心配する必要はありません。

他の大手消費者金融よりも、金利が低いメリットもあります。初めて申し込みをする場合、ほとんどの人が最も高い金利で借入をすることになります。他の大手消費者金融では最大の金利が年18.0%ですが、プロミスなら年17.8%とお得です。

さらにSMBCモビットにはない無利息期間もあるので、その間に返済できれば金利の低いカードローンよりもさらにお得になるという場合があるのです。

webだけでなく、アプリで申し込みから契約までできて、借入や返済にもアプリが使えます。「アプリローン」を活用すればカードを持ち歩かなくていい点でも、おすすめできる消費者金融です。

在籍確認に失敗してしまうと、どうしても審査が通らないというケースが出てきます。職場の事情で在籍確認が審査のネックになるようなら、あらかじめ電話なしの在籍確認に対応している会社を選びましょう。

プロミスについては、プロミス審査で詳しく解説していますので是非ご覧ください。

テレビCMのコピーでも有名なアイフルでは、原則在籍確認なし、と公式ページに明記されています。

プロミスと同様に初めての利用であれば最大30日間の無利息期間がありますので、在籍確認なしを希望で、利息0円がいい!という方はアイフルを検討してみてください。

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アイフルの詳細はアイフル審査の記事で解説しています。

審査に通らない可能性を少しでも減らす!審査に通るコツ

上記に上げた理由以外にも、審査に通らない理由は様々あります。「複数社を同時に申し込みしている」「今まで支払い遅延・滞納をしたことがある」などなど。

しかし、どの理由で審査に通らないのかは明確な答えはありません。各金融機関では、審査に通らない明確な理由を開示していないからです。ここまで確認してきた内容以外に、審査に通らない可能性を少しでも減らすためにできる対策を紹介します。

審査に通るコツを使えばなかなか消費者金融などの審査が通らない人でも借りれる可能性があります。

ローンの審査は金融会社によって審査基準が異なるので、カードローンに申し込みをして審査が通らない人でも借りれる事もあるので、カードローンでお金を借りたい場合は別カードローンへの申し込みも検討してください。

どうしても審査が通らないでお金が借りれない時の最終手段は意外とあるので、よく調べてからローン以外で借りる事もお考えください。

ローンが通らない人の為のローンはないので、カードローンが通らない人やすでに審査落ちした方も実践してみてください。

審査が甘いカードローンはないので、審査が甘いローンや必ず通るカードローンを探している方は闇金などの違法金融会社に申し込みをしないようにしましょう。

申し込みの際の情報を正確に記載する

申し込みの際には、情報を正確に記載しましょう。間違いがあると審査に時間がかかる原因になりますし、ミスが多いと意図的な嘘を疑われて審査落ちの原因になる可能性があります。

記入する項目が多く、普段あまり気にしないような勤め先の社員数や年収などの記載も求められるので、間違いが起こりやすいのは事実です。

また、銀行や消費者金融のカードローンに申し込みする時、虚偽情報で申し込みしても審査でばれるので、審査には通らないです。

一つ一つ確認しながら、正確に記入していきましょう。

借入希望額はできるだけ年収に対して低い割合にする

審査に通る確率を上げたいのであれば借入希望額は、できるだけ年収に対して低い割合になるようにしましょう。

年収が100万円の人が10万円借りようとした時と、年収が30万円の人が10万円借りようとした時では、返済の難しさが大きく違います。

消費者金融など貸金業のカードローンは総量規制の対象になるため年収の3分1を超える希望額で申請すると審査に通らない可能性が高いです。

自分の年収を元に、できるだけ借入の割合が低くなるように考えながら希望額を決めましょう。本当に必要なお金だけを借りるようにすると、審査に落ちる可能性を減らせます。

  • 借入希望額が50万円以下の時
  • 他社の借入をあわせて100万円以下の時

は収入証明書不要となるので、審査に不安な人でも可能性があるプロミスなどを選び審査通過率を少しでも上げると不安も抑えられますね。

上記の金額以上の借入や金融会社に提出を求められたら収入証明書類を提出する必要があるので、必要になった時のために収入証明書類を用意しておくと審査を効率よく進められます。

ローン審査が通らない驚きの理由として、すでに貸金業から借入がある場合、年収の3分の1の借入があると審査には通らないということも挙げられます。

他社借入がある場合は、借入希望額が年収の3分の1を超えない限度額で申し込みするようにしましょう。

借入希望額を低い割合にしてもカードローンの審査に通らない場合は、借金を整理してから再申し込みするのも良いでしょう。

どうしても審査が通らない!個人信用情報を見てチェックしよう

何度もチャレンジしたけれど審査が通らない!審査に通らない理由に心当たりがない!カードローンの審査に落ちる理由はローンの利用履歴が審査に落ちた理由の可能性があります。そんな時は、クレジットカード会社が審査時に参考にしたと考えられる個人信用情報を確認するとよいでしょう。

信用情報はインターネットや郵送から手続きする事で開示してもらうことができます。

カードローンに審査落ちしまくりという方は信用情報を確認する事で審査落ちの理由がわかる事もあります。

クレジットカード会社は、各社独自の基準や総合的な判断に基づいて審査を行っています。そのため審査に通らなかった理由は教えてくれません。しかし、クレジットカード会社が参考にしたと考えられる個人情報機関に問い合わせると信用情報を確認することができるのです。

信用情報機関は前述した通り3社あります。「株式会社シー・アイ・シー(CIC)」「株式会社日本信用状況機構(JICC)」「一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター」です。

開示された情報に心当たりがない場合や登録情報に誤りがある場合は、登録元のクレジット会社に問い合わせできます。どうしても審査が通らない、審査に通らない理由に心当たりがない場合は、個人情報機関に問い合わせてみましょう。

カードローンで審査落ちして信用情報を開示する場合、開示に時間がかかったり、費用がかかったりするので開示するときはこの点を覚えておきましょう。

なお、自分自身の信用情報を開示したとしてもローンの審査に影響を与えるということはありません。

信用情報に問題がないのにカードローンの審査に落ちた場合は、別のカードローンに申し込みしてみましょう。

申し込みの前にもう一度チェック!審査に通らない理由ベスト5

審査に通らない理由は多々ありますが、通らない理由としてもっとも多いのは以下の5つとなります。す。

  • 延滞、滞納履歴がある
  • 他社からの借入額が多い、または数社から借入をしている
  • 勤続年数が短く、収入が不安定
  • 在籍確認ができない
  • 信用情報履歴に何らかの問題がある

審査に通らないということは何かしらの原因があるはずです。逆をいえば、上記をすべてクリアしているならば審査に通るはずなのです。

また、これらの審査に通らない理由はカードローン以外の住宅ローンなどの審査に通らない理由になっている事もあるので、住宅ローンなどの審査に通らない人も参考にできます。

審査に申し込む前に、もう一度上記の項目にご自身が当てはまっていないことを確認しましょう。何度も申し込みをすると、信用情報に傷が付き余計に借入ができなくなります。また、カードローンに申し込みをする時に嘘の情報を申告したり、申告する情報を間違えてしまったりすると、審査に通らない理由になる事もあります。

複数のカードローンに、短時間に同時申請すると、金銭面で問題を抱えているのではないかとみなされ、審査に通らない事があります。

カードローン審査に通らない人は、ある程度時間を空けてから再申し込みすると審査で不利になりにくいです。

申し込む際は慎重にしてくださいね。

どうしても審査が通らない時に他社借入がある場合、おまとめローンなどで借金を整理してから申し込みをしましょう。また、どうしても審査に通らない人向けという訳ではありませんが、どうしても審査が通らない時は中小消費者金融の申し込みを検討してください。

カードローンの審査基準は審査を行う金融会社によって基準が違うのでローン審査に通らない人は他のローンへの申し込みもおすすめです。

カードローンの審査に通らない方でも次に挑戦すれば審査に通ることはあるので、審査に通らない理由への対策をして再度審査を受けてみましょう。

希望金額を融資してもらえない!どうにかならないの?

カードローンの審査には通ったけれど、希望金額を融資してもらえなかった!なんて方はいませんか?希望金額の融資をしてもらえるかどうかは、ご自身の勤務状況や収入状況などによって変わります。

自分自身の収入に対して希望額が高額過ぎると審査に通らなくなったり、希望額借りられなかったりします。カードローンを利用する際は、自分が返済できる範囲の金額を借りるのが常識です。そもそも、ご自身の年収よりも高い金額を借入することは法律で禁じられています。総量規制というもので、年収の3分の1以上の借入はできないとされています。この金額を超える融資を希望しても当然とおりません。

総量規制の範囲内であれば他のカードローンを利用して追加借入するという方法もありますが、他のカードローンから借入するなら審査を受ける必要もありますし、多重債務は返済の延滞リスクが高まります。

そのため、複数のカードローンとの契約や借入はおすすめできません。

銀行カードローンは総量規制の対象外なので年収の3分の1以上借りることは可能ですか、審査は甘い訳ではないので借りられない事もあります。

どうしても総量規制を超える金額の借入をしたいなら、「おまとめローン」を検討するとよいかもしれません。前述したように、おまとめローンだと総量規制を超えた金額の借入も可能です。ただし、おまとめローンの審査は少々厳しい傾向があるという口コミも。

延滞履歴などがあると通らないですし、勤続年数や自宅情報、さらに返済能力の有無なども審査ではチェックされます。

希望金額でカードローンの審査に通らない場合は、契約後に増額ができるので、カードローン契約後に収入が増えたら増額するという方法もあります。

仮審査に通ったけれど本審査に通らない理由

審査は審査でも「仮審査は通過したのに、本審査には通らなかった!」という方も多いでしょう。そもそも、仮審査と本審査の違いをご存知ないのでは?仮審査は各カードローン会社の審査基準に沿って機械により合否が判断されます。

一方、本審査では人による詳しい審査がおこなわれます。仮審査で大雑把に審査をし、本審査で詳しく金融情報を確認するという流れです。つまり、仮審査は通ったのに本審査に通らないということは、人による審査で何らかの問題が発覚したということです。

仮審査による身分証明書の本人確認などはクリアしたけれど、過去の借入状況や返済状況に何らかの問題があったのかもしれません。心当たりがない方も、一度はご自身の金融情報を取り寄せてみましょう。もしかしたら、思いもよらない記録が書かれているかもしれませんよ。

仮に取り寄せをして内容を見た結果、心当たりがない記録が記載されていたら、その旨を信用情報機関に問い合わせをしてみましょう。もしかしたら間違って記載されているかもしれません。情報に間違いがある場合は、修正をしてもらうと審査を受けられる状態になります。

頻繁にあることではありませんが、実際に金融情報に間違いがあったために、審査になかなか通らなかった事例もあるという口コミもありました。通らない理由がどうしても思いつかない方は、一度問い合わせてみるとよいでしょう。

ちなみに仮審査に通らないということは、申し込み書類の段階で落とされているということです。申し込み書類に何らかの不備がある可能性も。意外にも初歩的なミスで審査に落とされている可能性があります。中には記入忘れが原因になっていることも。

審査に一度落ちてしまうと、再審査を断られたり、審査に通りにくくなってしまいます。最悪の場合、申し込みブラックという状態になり、半年から2年間ほど審査に通らなくなってしまうことも!そうなると、融資を受けるのは難しくなってしまいます。申し込みブラックにならない方法は、申し込みを連続でしないことです。

何度も何度も申し込みをしないように、初回の申し込みは事前準備をしっかりとして臨みましょう。

どうしても審査に通らない!どうすればいいの?

あらゆる考えられる対策をしたのにもかかわらず審査に通らない!なんて方もいるでしょう。そんな時は、日を改めて申し込みをするのが最善です。というのも審査に落ちたばかりだと、信用情報に審査落ちをした記載がされてしまうからです。

どうしても審査が通らないからといって、短期間に何度も申し込みするとカードローンの審査に通りにくくなってしまいます。

「申し込みブラック」と言われる状態で、この状態で何度申し込みをしても通りません。この信用情報が消えるまでは、再申し込みをしないのが一般的です。「それでは困る」「今すぐお金が必要!」という方もいるでしょう。

そんな時は、カードローン以外でお金を作る方法を考えるのがいいでしょう。手持ちの財産を処分する、即日振り込みをしてくれるバイトに申し込むなど、できることはたくさんあります。どうしても審査に通らない時は、無理をせずできることを始めましょう。

ローンの審査に通らない理由を調べる事ができない場合や原因がわからないなどといった場合にも他の方法でお金を調達する方法はおすすめできます。

どうしてもお金が必要だけど、どうしても審査が通らない時は公的融資や親や知人などにお金を借りる方法も有効です。

ただし、お金を稼ぐ方法の中には危険な方法もあるので、どうしても審査が通らない時にお金を稼ぐなら、安全性の確認もよく行なってください。

注意をしてほしいのが、闇金から融資を受けることです。闇金はどんな人でも審査に通るようになっています。そして、とうてい返せないと思えるような金額でも簡単に貸してくれます。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は存在せず、もしあったとしても闇金の可能性があるので注意しましょう。

借りてすぐはいいでしょうが、返済が始まると驚くような利息がつき返済不可になってしまった!なんてこともありえます。さらに闇金は犯罪まがいの取り立てをしてくるケースも。お金が今すぐに必要だからといって、安易に闇金に手を出さないようにしましょう。

クレジットカードをお持ちの方で、キャッシング枠が設定されていれば借入できるので、カードローン審査などに通らない時はクレジットカードでの借入も考えてみましょう。

審査が甘いカードローンはありませんが、通過率が高いカードローンはあるので、審査に通らない時は審査通過率が高いカードローンもおすすめです。

ローンが通らない人の為のローンが紹介されている事もありますが、審査に必ず通る訳ではないので、カードローンなどのローン以外で借りる事も考えてみてください。

信用情報機関の自分の情報を開示してもらう事でカードローンなどの審査に通らない理由を調べる事もできます。

すでに他社借入をしている場合はおまとめローンを利用して借金を整理する事も考えてみてください。

「返済できない」「どこの審査にも通らない」といった場合は、専門家に相談して債務整理や返済の相談をする事もお考えください。

審査に通らない原因を予想してできる限りの対策をしよう

審査に通らないのには、何らかの原因があります。利用条件や借入の状況など、思い当たる原因を予想してみると、理由がわかる可能性もあります。

なお、審査基準はローンによって様々だと言われているので、ローン審査に落ちても別のローンに申し込みをすれば審査に通る事もあります。

また信用情報を調べてみると、予想外のカードローンの審査に通らない理由が見つかるかもしれません。思い当たることが見つかったら、できる限りの対策をしてみましょう。何もしないで審査に臨むよりも、審査に通る可能性を上げられます。

何もしないでローンに再申し込みをしても審査結果は変わらない可能性が高いです。

ローンが通らない人の為のローンはないので、審査落ちになった場合は限度額を下げたり、すでにある借金を返済したり、条件を変えてから審査を受けてみてください。

ただし、借りるのが難しいと思った時は、いったん借入は諦めて収入を安定させたり返済を勧めたりすることに意識を向けましょう。返済がうまくできなくなると、ローンが組めないなどの問題が出てきます。

借りられるときに必要な金額を借りるようにして、上手にカードローンを利用しましょう。どこのローン審査にも通らない人は、ローン以外で借りる方法や所持品を売るなど、副業をしてみるのも良いでしょう。

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